Результат поиска

 

Функционирование современной экономики немыслимо без использования такого инструментария как кредиты, инвестиции. В настоящее время практически любое физическое или юридическое лицо, испытывая потребность в финансовых ресурсах, прибегает к использованию кредита как к способу решения своих финансовых проблем.

Обычно кредитные операции осуществляют банки. Однако, кредитные операции могут осуществлять не только юридические лица, но и кредитные кооперативы.

Одной из актуальных проблем в развитии малого бизнеса является затрудненный доступ малых предприятий к финансовым ресурсам. Именно и для ее решения в мировой практике и получили широкое развитие и пользуются популярностью среди населения и предпринимательского сектора потребительские кооперативы в сфере финансов (кредитные союзы), альтернативных банкам кредитные и другие организации: ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования. Кредитный кооператив является важнейшим сегментом финансового рынка, объединяет во всём мире более 650 млн. чел. И носит название «второй банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает лицам, физическим лицам, владельцам подсобных хозяйств, мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам, так как Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и самых привлекательных в мире для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам. Только кредитные кооперативы способны выживать, находясь даже в малых селениях, вдали от городов, работая с малыми деньгами и малым количеством людей, без высококвалифицированных финансовых специалистов.

Прежде чем говорит об особенностях функционирования направлениях и развития, стоит сделать вступительные разъяснения по поводу того, что же подразумевается под некоторыми из понятий. Кредитные союзы - это кредитно-финансовые организации, создаваемые на правах кооперативов. Они организуются группой людей или мелких кредитных учреждений, предприятий, организаций (кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, строительные кооперативы и др.).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет прав и периодически взносов их членов.

Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление ссуд, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др.

Общества (организации) взаимного кредита - кредитные организации, как правило, обслуживающие мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением, как правило, государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Других видов деятельности, кроме ссудных и депозитных операций для своих членов, общества обычно не имеют.

Кредитные, строительные кооперативы. которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

Общества сельскохозяйственного кредита. учредителями которых могут быть банки, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание.

Перечисленные выше названия являются синонимами термина “кредитные союзы”, которые представляют собой особый тип финансового института — некоммерческую альтернативу банкам и иным кредитно-финансовым организациям.

Опыт становления кредитной кооперации в мире показывает, что во всех странах кредитные кооперативы возникали тогда, когда для этого создавались объективные предпосылки в виде потребности кредитования мелких товаропроизводителей в условиях рыночного хозяйствования. Одними из первых кредитные союзы возникли в Германии в конце XIX века. Идея их создания заключалась в том, что люди, объединив свои сбережения с целью сохранения их от инфляции, могли получать в кредитном союзе ссуды под невысокий процент. В дальнейшем движение кредитных союзов распространилось во многих странах мира.

Германия считается родиной сельских кредитных кооперативов, толчком к их созданию послужила необходимость увеличения производства сельскохозяйственной продукции. Впоследствии в ряде стран многие сельские кредитные кооперативы в силу закономерностей экономического развития теряли свою аграрную принадлежность и по составу своих членов и характеру операций превращались в универсальные кредитные организации, обслуживающие предприятия агробизнеса и других секторов экономики не только своих стран, но и зарубежных.

Общей причиной появления кооперативных кредитных учреждений во всех странах являлась недостаточность финансирования сельского населения и мелких предпринимателей со стороны банковских структур, нежелание банков работать с мелкими заемщиками, высокие процентные ставки в них, а также в некоторых странах просто неразвитость банковского сектора.

Построение систем кредитной кооперации в каждой отдельной стране определяется социально-экономической структурой общества, архитектурой банковской системы, государственной политикой по отношению к малому и среднему предпринимательству и другими факторами.

Кредитные союзы существуют в Европе, Азии, Австралии, Африке, Северной и Латинской Америке. Их работу координирует Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU). По его данным, члена ми кредитных союзов являются около 98 миллионов человек. В некоторых странах кредитные союзы настолько мощны, что оказывают не только значительное влияние на экономику своей страны, но и огромную финансовую и организационную поддержку кредитным союзам в других странах. Кредитные союзы как разновидность финансовых посредников стремительно набирают обороты: некоторые из них выпускают кредитные карточки, предлагают брокерские услуги, открывают индивидуальные пенсионные счета, приобретают банковские автоматы. Неудивительно, что сегодня кредитные союзы существуют в 90 странах и объединяют свыше 120 млн. человек по всему миру. Совокупный капитал всех кредитных союзов приближается к 400 млрд. долларов. Наиболее широко кредитные союзы развиты в США, Франции, Канаде, Ирландии, Австралии, Тайване. во Франции около 90 процентов населения пользуется услугами кредитной кооперации. В США порядка 30 процентов взрослого населения – члены почти 10 тыс. кредитных кооперативов. В Ирландии 534 кооператива объединяют 70 процентов населения страны. В Польше кредитной кооперацией охвачено 4,5 процента населения (система KSKOK включает 96 кооперативов и более 1400 их филиалов). В Литве – 53 кредитных союза охватывают 1,2 процента населения страны, создана Ассоциация кредитных союзов Литвы.

В Беларуси первый кредитный союз открылся в 1874 году в Минске. Это — Минское общество взаимного кредита. Его членами были преимущественно землевладельцы. По размерам вкладов, текущих счетов и портфелю учтенных векселей общество конкурировало с отделениями коммерческих банков.

Существовавшие в период Советского Союза в организациях и на предприятиях кассы взаимной помощи — это, по существу, те же самые кредитные союзы с тем лишь отличием, что они не имели статуса юридического лица.

Что касается развития кредитной кооперации в суверенной Республике Беларусь, то Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи».

Кредитные союзы не преследуют цели извлечения прибыли, то есть являются некоммерческими организациями. Их деятельность направлена на удовлетворение потребностей своих членов в получении недорогих и доступных заемных средств, а также оказание услуг по хранению сбережений.

Кредитные союзы аккумулируют денежные сбережения своих членов, принимая от них взносы, формируют фонд финансовой взаимопомощи и выдают займы членам кредитного союза, начисляют им компенсационные выплаты (процент по сбережениям), взимают компенсацию (процент) по выданным займам. Свободную часть фонда финансовой взаимопомощи кредитные союзы размещают в банковские депозиты и (или) иные наиболее устойчивые низкорисковые финансовые инструменты. В основе организации кредитных союзов лежит принцип общности людей, то есть объединение

граждан, связанных местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом и т. д.

Кредитные союзы строят свою деятельность на следующих кооперативных принципах: — добровольное и открытое членство; — равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль; — экономическое участие членов в деятельности кредитного союза;— автономия и независимость;— информационная открытость;— кооперативное сотрудничество;— забота о социальном развитии местных сообществ.

Экономическая основа кредитных союзов — финансы домашнего хозяйства, а основная задача — обеспечение финансовой стабильности домашнего хозяйства, гарантирование пайщикам приоритета их финансовых интересов. В этих целях кредитные союзы избегают рискового использования сбережений пайщиков, создают резервный фонд, развивают систему внутреннего контроля и страхования. Именно поэтому кредитные союзы относятся к организациям “спокойных финансов”.

В отличие от банков кредитные союзы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами кредитных союзов могут воспользоваться только их члены в отличие от банков, круг клиентов которых неограничен и персонально не определен. К тому же деятельность банков является публичной.

Деятельность кредитных союзов не публична. Отношения между кредитным союзом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.

Выгодное отличие кредитных союзов от банков очевидно, поскольку в кредитном союзе максимально упрощена схема оформления займа, а получение денег возможно уже в тот же день после подачи заявления. В банках порядок выдачи кредитов регламентируется более жестко, особенно в условиях мирового финансового кризиса. Ресурсная база в кредитном союзе более дорогая, но в то же время, себестоимость операций в союзах ниже. Нет, и это является привлекательным моментом.

Не обязательное целевое использование. Вообще, член союза получает не кредит, а заем, который не предусматривает его строго целевое использование. Часто клиентами кредитных союзов становятся начинающие предприниматели из "малого бизнеса".

В настоящее время кредитные союзы стали возрождаться как социальный инструмент. Услугами кредитного союза пользуются, как правило, люди, для которых закрыта возможность получить банковский кредит в силу таких, например, причин как отсутствие необходимого обеспечения, либо отсутствия интереса со стороны банка в связи с незначительным размером требуемого кредита.

Кроме того, кредитные союзы, выполняют еще, в принципе несвойственную банкам функцию, где человек может получить психологическую поддержку, совет как поступить в той или иной ситуации, в отношении получения кредита или сохранения сбережений. Не говоря о том, что в случае непредвиденной жизненной ситуации срок возврата займа можно продлить без уплаты штрафных санкций.

Таким образом, деятельность кредитного союза при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них отсутствием публичности, рыночного характера отношений. Круг лиц, пользующихся услугами кредитного союза, ограничен его членами (пайщиками).

Какое законодательство сейчас регулирует работу кредитных союзов, какие изменения Вы ожидаете в скором будущем?

 



  • На главную