Страхование кредитов

 

Активные банковские операции, и прежде всего выдача кредитов, характеризуются высоким риском невозврата средств, что обуславливает необходимость формирования грамотной и эффективной системы управления кредитными рисками. Особое место в данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих (торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т. д.

Таким образом, страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Виды страхования кредитов

Страхование банковского кредита принято делить на два вида: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд. долл. в противовес более чем 30 млрд. долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае – одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка.

Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.

Екатерина Трубович,

специально для Занимаем. ру

 



  • На главную