НАЦИОНАЛЬНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ

 

NATIONAL CREDIT UNION ADMINISTRATION

Федеральное ведомство, в обязанности к-рого входит выдача разрешений на создание федеральных кредитных союзов, их страхование, контроль над их деятельностью и Фондом страхования акций нац. кредитного союза. Управление также осуществляет руководство Центральным бюро ликвидных средств - полугосударственной корпорации, в задачу к-рой входит предоставлять при необходимости займы членам кредитных союзов

КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ представляет собой кредитный кооператив, оказывающий помощь своим членам, способствуя накоплению ими сбережений и предоставляя им кредиты на обоснованные цели под разумные проценты. Федеральные кредитные союзы обслуживают группы населения, сформированные по роду занятий, по принадлежности к той или иной ассоциации (объединению) или по месту жительства. Идея создания таких союзов возникла в Европе и была завезена в Северную Америку в 1900-х гг. В 1908 г. в Манчестере, штат Нью-Хэмпшир, по специальному решению местного законодательного собрания был основан первый официально разрешенный кредитный кооператив. К 1933 г. в большинстве штатов действовали законы, разрешающие создание кредитных союзов. В 1934 г. вступил в силу Закон о федеральных кредитных союзах, что дало дополнительный стимул процессу их создания. Закон предусматривал процедуру лицензирования и контроля над ними, страхование их операций через Нац. фонд страхования паев федеральных кредитных союзов.

Законом от 10 марта 1970 г. было создано Нац. управление кредитных союзов (НУКС), к-рое позже, по закону от 20 ноября 1978 г. было реорганизовано в независимое ведомство в структуре исполнительной власти. НУКС регулирует и страхует деятельность всех федеральных кредитных союзов и страхует кредитные союзы, получившие лицензию на уровне штата, к-рые соответствуют определенным условиям. Федеральные кредитные союзы демонстрируют устойчивый рост как по объему, так и по количеству проводимых операций.

НУКС возглавляется советом в составе трех директоров, к-рые назначаются президентом; выдает федеральные лицензии на формирование союзов по производственному признаку, по принадлежности к организации или к определенным соседним общинам, микрорайонам или сельским районам.

Закон от 19 октября 1970 г. предусматривал программу страхования паев. Такое страхование стало обязательным для федеральных кредитных союзов и союзов, имеющих офиц. лицензии 12 штатов (Алабама, Арканзас, Вермонт, Висконсин, Коннектикут, Миннесота, Миссисипи, Мичиган, Мэн, Небраска, Северная Дакота и Южная Каролина). В др. штатах страхование является добровольным для союзов, лицензированных на уровне штатов и соответствующих нормам НУКС. Страхуются средства на счетах членов кредитных союзов в сумме до 100 тыс. дол. Нац. фонд страхования паев нац. кредитных союзов требует, чтобы каждый застрахованный союз хранил 1% своих застрахованоих застрахованных накоплений в качестве гарантийного депозита.

Члены кредитных союзов имеют право осуществлять демократический контроль над их деятельностью, присутствуя на регулярных и специально созываемых членских собраниях и участвуя в избрании совета директоров. Побуждая своих членов делать накопления, кредитные союзы могут предложить им широкий выбор паевых счетов: обычный паевой счет, чековый паевой счет, паевой сертификат, депозитный счет ден. рынка, пенсионный план сбережений. К др. видам счетов относятся условное депонирование, счета для лиц, не являющихся членами союзов, и счета гос. учреждений. Паевые счета и счета паевых сертификатов представляют собой основные источники средств кредитных союзов. Средства используются преимущественно для предоставления кредитов членам союзов. Совет директоров обязан разрабатывать письменный документ о кредитной политике союза, причем границы, установленные в этом отношении разделом 107(5) Закона о федеральных кредитных союзах и разделом 701.21 Правил и нормативных актов НУКС, достаточно гибкие. Федеральный кредитный союз имеет право предоставлять как обеспеченные, так и необеспеченные ссуды. Необеспеченными обычно бывают потребительские кредиты. К наиболее распространенным видам обеспеченных ссуд относятся потребительские ссуды под гарантию, ссуды под залог пая и под залог автомашины. Важное место занимают также ссуды под залог дома, основного жилья, ссуды членам союзов на производственные нужды, ссуды в пределах определенного лимита и потребительские ссуды с нефиксированной суммой, а также гарантирование и страхование ссуд.

Нац. фонд страхования паев федеральных кредитных союзов был создан без привлечения чужих средств или денег налогоплательщиков. Фонд управляется советом в составе трех членов и ежегодно подвергается аудиторской проверке со стороны независимой бух. фирмы.

Конгресс создал в рамках НУКС Центральное бюро ликвидных средств с целью обеспечения фин. стабильности путем предоставления при необходимости ссуд кредитным союзам, подобно тому, как банки, ссудосберегательные ассоциации могут обратиться за необходимыми средствами к ФРС или Системе федеральных банков жилищного кредита. Центральное бюро ликвидности выдает ссуды в случае непредвиденного изъятия паев, в связи с периодически возникающими потребностями, а также в связи с непредвиденными обстоятельствами вроде забастовок, закрытия предприятий, возникновения экон. затруднений в местном или нац. масштабе. В настоящее время Нац. фонд страхования паев кредитных союзов страхует счета членов союзов с суммами до 100 тыс. дол. Каждый застрахованный кредитный союз должен держать в фонде гарантийный депозит в размере 1% пая.

Программа возобновляемых ссуд для кредитных союзов на развитие общин (часть 705 Правил и нормативных актов НУКС) позволяет кредитным союзам, получившим как федеральную, так и штатную лицензию, получать ссуды до 200 тыс. дол. по фиксированной низкой процентной ставке. Для этого союзы должны иметь свою клиентуру по преимуществу среди лиц с низкими доходами и предоставлять услуги главным образом членам тех общин, к-рые они обслуживают. Ссуды, полученные из фонда, должны сопровождаться с точностью до доллара увеличением паев в кредитном союзе. Все ссуды подлежат полному возврату в течение пяти лет.

К числу законов, касающихся деятельности кредитных союзов, относятся также Закон о соблюдении честности при предоставлении ссуд (Правило Z), Закон о равных кредитных возможностях (Правило В), Закон об электронной системе платежей (Правило Е), Правило о порядке рассмотрения жалоб и защите интересов потребителей, Закон о кредитной отчетности, Закон о процедуре урегулирования споров, связанных с недвижимой собственностью (Правило Х), Закон о процедуре взыскания задолженности, Закон об обязательном информировании о залоге жилья, Закон о борьбе со взятками в банках (Правило С), Закон о валюте и ин. операциях, Закон о праве на конфиденциальность в отношении фин. операций, Закон о гражданской помощи солдатам и матросам, Закон о справедливом обеспечении жильем, Закон о федеральной избирательной кампании, законы штатов, касающиеся оставленного имущества, Закон о совмещении должностей в руководящих органах депозитных учреждений, Правило G, касающееся ссуд, обеспечиваемых ценными бумагами, купленными в кредит, и Закон о возможности получения средств в сжатые сроки (Правило СС).

Два или более кредитных союзов, пользующихся федеральным страхованием, имеют право на слияние при условии соблюдения требований, содержащихся в части 708 Правил и нормативных актов НУКС, и получения предварительного согласия НУКС. Федеральный кредитный союз может быть преобразован в союз, лицензируемый на уровне штата в соответствии с разделом 125 Закона о федеральных кредитных союзах. Допускается и обратное преобразование.

Ликвидация федерального кредитного союза производится с учетом требований части 710 Правил и нормативных актов НУКС. Совет директоров должен осуществить ликвидацию т. о. чтобы оградить интересы членов союза, страхового фонда и кредиторов союза. Если в ходе ликвидации кредитный союз оказывается неплатежеспособным, совет директоров НУКС может или оказать ему помощь на основании Закона о федеральных кредитных союзах, или объявить принудительную ликвидацию союза с выплатой паев его членам. Та же альтернатива существует, когда союз становится неплатежеспособным.

Принудительные ликвидации осуществляются под наблюдением НУКС, и паевые взносы членов союза в сумме до 100 тыс. дол. выплачиваются непосредственно из средств Нац. фонда страхования паев федеральных кредитных союзов.

В начале 1991 г. разразился кризис, когда губернатор штата Род-Айленд Брюс Саундлун закрыл 45 фин. учреждений штата, имевших частное страхование, причем 35 из них были кредитные союзы, имеющие лицензию штата. НУКС было готово к этой акции и немедленно объявило, что 22 союза, имевшие федеральное страхование, возобновляют деятельность. Реакция кредитных союзов, застрахованных в частном порядке, выразилась в том, что они стали осаждать НУКС просьбами о федеральном страховании. К концу года такие просьбы поступили от 800 союзов из 14 штатов. Управление удовлетворило просьбы 577 из них с общей суммой активов 8 млрд дол. причем 508 союзов внесли в Нац. фонд страхования кредитных союзов депозит в размере одного процента своих паевых накоплений.

В 1991 г. совет директоров НУКС ввел новые ограничения на выдачу кредитов членам союзов на производственные цели и инвестирование средств кредитных союзов. Ограничения производственных кредитов были направлены против их использования в спекулятивных целях. Совет также потребовал письменного документа кредитной политики союзов в области предоставления ссуд и использования для работы в союзах лиц, имеющих опыт кредитования. Был наложен запрет на некоторые инвестиции федеральных кредитных союзов, связанные с высокой степенью риска. Запрет относился, за некоторыми небольшими исключениями, к инвестициям в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в получение остаточных процентов по облигациям, обеспеченным пулом ипотек, и др.

Прилагаемая таблица содержит данные о деятельности кредитных союзов за 10 лет с 1982 по 1991 гг.

См. ЗАКОН О ФЕДЕРАЛЬНЫХ КРЕДИТНЫХ СОЮЗАХ 1934 г.; КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ; ФЕДЕРАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ.

БИБЛИОГРАФИЯ:

NATIONAL CREDIT UNION ADMINISTRATION. Annual Report.

Federal Credit Unions.

Midyear Statistics for Federal Insured Credit Unions.

 



  • На главную