Страхование жизни

 

Несколько слов о страховании жизни

В наше время сложно быть уверенным в завтрашнем дне на все сто, поэтому многие из нас заботятся о своем будущем, будущем своих родных и близких уже сегодня. К сожалению, в жизни иногда бывают ситуации, когда не все зависит от нас самих, но сегодня имеется реальная возможность обеспечить себе надежную финансовую поддержку в случае их возникновения. Противорисковое страхование жизни является одним из вариантов обеспечения социально-экономической защиты Вашей семьи в будущем.

Страхование жизни от несчастных случаев и болезней выполняет функцию долгосрочной защиты семьи от риска потери кормильца, а в случае, если указанный страховой полис приобретается в обязательном порядке при получении кредита, можно говорить о гарантии возврата кредита в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у заемщика (потеря полной или частичной трудоспособности и т. д.).

Таким образом, противорисковое страхование жизни призвано обеспечить страхователю необходимую поддержку на случай причинения внешними факторами вреда его здоровью и жизни, а также нейтрализовать возможные негативные последствия этих событий для его близких. Страховая защита этого вида страхования действует на территории всего мира. При этом срок страхования устанавливается по желанию страхователя и может составлять даже несколько дней.

Наиболее популярными видами противорискового страхования жизни являются:

страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

страхование от несчастных случаев;

смешанное страхование.

Стоимость полиса страхования жизни, а точнее величина страховых премий рассчитывается, как правило, в зависимости от среднестатистической продолжительности жизни, состояния здоровья застрахованного и страховой суммы. указанной в договоре .

В данной статье рассмотрены основные варианты реализации противорисковой программы страхования жизни, оберегающей Вас и благополучие Ваших родных и близких.

Страхование жизни: целевое назначение

Страхование жизни в классическом понимании означает, что страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в следующих случаях:

временной или постоянной утраты застрахованным трудоспособности;

смерти застрахованного лица.

Таким образом, при наступлении первого вида страхового случая страховая компания гарантирует Вам солидную страховую сумму. которую можно потратить на покрытие непредвиденных крупных расходов, связанных с частичной или полной утратой трудоспособности. В случае наступления второго вида страхового случая, страховая компания обязуется возместить Вашим близким утраченный доход.

Иными словами, Вы покупаете страховой полис. дабы обезопасить себя или своих близких от возможных имущественных рисков, возникающих в связи с потерей жизни или утратой трудоспособности.

Страхование жизни помогает решить целый ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:

обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и утраты дохода умершего члена семьи;

обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);

оплатить ритуальные услуги;

обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников).

Виды страхования жизни

Итак, наиболее популярными являются следующие виды противорискового страхования жизни:

страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

страхование от несчастных случаев;

смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая. в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма. как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. Разница в стоимости этих двух полисов объясняется тем, что в пожизненном страховании страховая компания в любом случае выплатит страховую сумму, а в страховании на срок, выплаты могут так и не быть произведены из-за отсутствия страхового случая.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом специализированных диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3-4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного.

Срочное страхование на случай смерти и потери трудоспособности широко распространено при заключении различный кредитных договоров (обычно, потребительские или ипотечные кредиты). Дело в том, что банки хотят быть уверенными в возвратности выданных средств, поэтому обязывают заемщика заключить договор срочного страхования жизни. Вам, как клиенту, стоит помнить о том, что страховая компания. являющаяся партнером банка, не всегда предлагает самые выгодные варианты. Именно поэтому не лишним будет поискать страховую компанию самостоятельно, если банк допускает такую возможность.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев .

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков. как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). Конечно, страхование от несчастных случаев не сможет стать полноценной заменой пособию по нетрудоспособности, не сможет также гарантировать серьезную материальную защиту семьи в случае утраты кормильца. Но оно существенно облегчит финансовое положение при наступлении страхового случая и поможет покрыть текущие расходы, например на лечение.

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая нарушены определенные функции организма, вследствие чего человек не способен заниматься трудовой деятельностью в течение непродолжительного срока, теряя, таким образом, свой привычный доход.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем. а размер взносов зависит от следующих факторов:

размер страховой суммы;

возраст застрахованного;

состояние здоровья застрахованного;

вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

При наступлении инвалидности, кроме единовременного взноса. может быть также предусмотрена договором выплата ежемесячной пенсии. При временной нетрудоспособности выплаты осуществляются в размере части страховой суммы, пропорциональной степени тяжести увечий. Как правило, есть стандартизированный перечень страховых случаев с указанием процентной выплаты по нему. Например, перелом фаланги пальца будет оцениваться в среднем в 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра - 20% утраты трудоспособности.

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления им лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

смерть в результате перечисленных выше причин;

неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков.

Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни .

Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Более подробно о накопительном страховании жизни читайте статью "Как не ошибиться в выборе полиса накопительного страхования".

Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции - защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования

В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.

дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре (как правило, срок окончания его действия)

Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Обычно выплата осуществляется в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора.

Как приобрести полис противориского страхования жизни?

Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей. Более подробно читайте в статье "Как не ошибиться в выборе страховой компании?".

Далее Вам нужно выбрать именно ту программу противорискового страхования жизни. которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента. который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика .

Минимальный возраст страхователя - 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.

Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму. желаемый срок страхования. периодичность уплаты страховых премий. а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования - застрахованный и выгодоприобретатель .

Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования. которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.

Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.

Страхователь - это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.

Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.

Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:

страховой случай

В этом пункте описываются все страхуемые риски и характер событий, наступление которых обязывает страховщика произвести выплаты.

страховая сумма

В этом пункте описывается размер страховых выплат страховщика в зависимости от вида страхового случая и оговоренной страховой суммы.

срок действия договора страхования .

Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:

имя и фамилия страхователя (застрахованного), а также другие его данные (пол, возраст, профессия и т. д.)

страховая сумма

общая сумма премий

срок платежа

место и форма оплаты.

Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложных показаний может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.

В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страхование жизни: если наступил страховой случай.

Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при условии, что страховой случай наступил в период действия договора.

Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия.

Но для того, чтобы выплата состоялась, нужно, во-первых. подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами. Дата должна приходиться на период действия договора. что является важным и принципиальным условием страхования.

Во-вторых. если ответственность страховщика по страховому случаю ограничена, то страховая компания также устанавливает самостоятельно причины и обстоятельства наступления страхового случая. Другими словами, страховой случай должен соответствовать перечню страховых событий, указанных в договоре.

После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк. по месту работы или по почте.

Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) - возвращаются клиенту.

Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.

Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство - предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.

Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, то нужно предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе.

Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе.

Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни или в счет возмещения вреда жизни, здоровью и медицинских расходов.

Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке, предусмотренной п.2 ст. 224 Налогового Кодекса РФ.

В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы. полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.

На что обратить внимание при выборе данного продукта.

Если Вы решили обезопасить свою жизнь и здоровье, а также благополучие Ваших близких, прежде всего, следует подумать о том, какие именно риски, касающиеся жизни и здоровья, Вы хотели бы застраховать.

Другими словами, Вы выбираете вид противорискового страхования жизни: страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастного случая или смешанное страхование.

После этого следует изучить рынок предложения страховых услуг и выбрать надежную страховую компанию. Более подробно читайте статью "Как не ошибиться в выборе страховой компании".

При страховании на случай смерти и потери трудоспособности не забывайте о том, что существует два варианта данного вида страхования, пожизненное и срочное, между которыми есть существенные различия, как в целях использования, так и в стоимости. В пожизненном страховании в отличие от страхования жизни на срок выплата страхователю гарантирована, но и цена данного вида страхования значительно выше. Если Вы не обладаете достаточными финансовыми средствами, воспользуйтесь страхованием на срок. Таким образом, с помощью срочного страхования Вы имеете возможность обезопасить своих близких на желаемый промежуток времени (например, до тех пор, пока дети не вырастут и не станут самостоятельными) по гораздо более экономичной цене.

Далее следует определиться с размером страховой суммы. которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы. размеры которых рассчитываются актуариями страховых компаний соответственно размеру страховой суммы.

Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать .

Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни страховая сумма может обесцениться, инфляция просто-напросто ее съест.

Заключая договор срочного страхования жизни или страхования от несчастного случая, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования - один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах. Таким образом, помните: если страховой случай наступил после момента окончания действия страхового договора или до начала вступления его в силу, страховая компания не будет производить выплаты.

При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.

В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.

Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или периодические (ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные) взносы. Все зависит от Ваших предпочтений и финансовых возможностей.

Обратим Ваше внимание еще на один важный раздел в договоре страхования, подробно раскрывающий понятие страхового случая. Дело в том, что ответственность страховой компании по договору чаще всего ограничена. По этой причине перед подписанием договора внимательно изучите перечень событий, которые, по мнению конкретной страховой компании, попадают в список страховых случаев и будут оплачены. Также изучите список ситуаций и причин, которые могут отрицательно повлиять на возмещение и стать основанием для невыплат со стороны страховой компании.

Надеемся, что данная статья поможет Вам сделать правильный выбор в пользу данного продукта!

»
    Войдите или зарегистрируйтесь. чтобы получить возможность отправлять комментарии
 



  • На главную